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商业保险的投保应遵循哪些原则?

2019-02-10 15:24:24 分类:保险知识    

家是我们的避风港湾,是我们心灵的依靠。随着经济水平的提高,居民保险意识不断加深。为爱家购买一份永诚家财险成为一种必要,那么如何选择适合的永诚家财险呢?

近年来,随着社会物质水平的不断提高,人们对保险的概念已经不再陌生。现在涉及个人的商业保险大多集中在长期寿险与车辆保险,人们对自有住房的保险意识还是比较淡薄,究其原因大多认为住房发生事故的概率比较低,但是一旦发生损失就得由自己全部承担损失。

南京的史小姐买了一套二手房,因为要做新房,所以装修好后不久就住入了。但是才住进去两个月,某天下班回家发现家里成了“游泳池”,地板、家具和音响都被泡坏了,查了原因是楼下的下水管道因为生活污水里有杂物堵塞,生活污水流不下去。史小姐家住二楼,该楼房一共有六层,这六层人家都公用同一个下水管道,因一楼的堵塞了,楼上人家的生活用水到二楼史小姐家时通过厨房的管道和水池全部漫出来,把家里全部浸泡了。发生了这种损失,楼上和楼下的住户都认为自己对这个损失不承担责任,史小姐的损失超过了两万元,又不想为了这个事情和邻居们对簿公堂,最后无奈只好自己支付。对此史小姐很后悔自己没有买家财险。

其实市场上有很多家财险可供选择,只要选择适合条款和责任就可以了,如永诚保险公司的《家庭财产基本险附加水渍损失险》条款,责任范围为:1、因基本险保险责任引起的被保险人室内的自来水及暖气管道、水槽、引水道漏水;2、被保险人室内空调、热水器漏水;3、被保险人房屋的屋顶或阳台漏雨、漏雪;4、被保险人室内的下水道堵塞溢水;5、邻居家漏水。事后,史小姐看了保险条款后马上投保,她说:虽然这次她家改了管道,自己家单独用一根管道不会再漫水了,但是下次估计是三楼的住户要漫水了,到时她家的楼顶肯定得遭殃,而保险责任第五条就可以弥补她的损失了。

目前市场上的家财险产品可谓是琳琅满目、花样别出。家财险的保障范围越来越大,灵活性与针对性也更强,居民的选择性也越来越大。但是,居民在选择家财险产品时,不能只关心保单价格,还必须在投保前充分了解保险产品的保障范围,仔细阅读保险条款,根据需要恰当地选择适宜的产品,避免走入不必要的误区。

根据保险产品的侧重功能不同,目前市场上的家财险主要分为保障型、两全型和投资型三种。

  保障型

该类型产品是单纯的具有经济损失补偿性质的险种,期限为1年,保险期满后,需要重新续保。主要保障因火灾、爆炸、自然灾害、意外事故等造成的家庭财产损失。保障型家财险又可以分为普通的家财险产品与组合型家财险产品。组合型家财险产品在普通家财险的基础上,将附加条款、家庭成员意外伤害和居家责任、家庭雇佣责任等进行任意组合,保障范围更广,也更加灵活,便于居民根据需要进行选择。

  储金型

也被称为两全险。是指居民通过向保险公司交纳保险储金的形式获得保险保障,保险公司将被保险人所交保险储金的利息作为保险费,在保险期满时仍将原来所交的保险储金全部退还被保险人。两全保险基本原则均与普通家财险基本相同。所不同的是,投保家庭财产两全保险在被保险人的财产遭受自然灾害或意外事故造成损失时,既能得到及时的经济补偿,而且在保险期满时,不论损失赔偿与否,都能足额领回原来交付的保险储金。

  投资型

该类型产品是一种具有经济补偿和到期还本性质的险种,保险期限一般在2年至5年之间(也有一年的短期产品)。该类型产品不仅有保障型家财险的保障功能,而且还兼顾投资的功效。投保此类险种除拥有相应的保障责任外,如遇银行利率调整,随一年期银行存款利率同步、同幅调整,分段计息,无论是否发生保险赔偿,期满均可获得本金和收益。

投资型家财险的优点是投保人可以达到转移风险和投资理财的双重保障;缺点是一次性交纳费用较高,资金流动性不强,投保时家庭应当确保有一定数量的闲置资金且在保险期限内不急用,否则一旦退保会造成一定的经济损失。

  注意房贷险与家财险的区别

房屋保险的主要产品是个人住房抵押贷款综合险,简称房贷险。与普通家财险不同,其保障范围只是房屋建筑主体结构因火灾、暴风雨、坍塌等造成的损失,并不包含室内财产。而普通的家庭财产保险主要保障范围不仅包括房屋、房屋附属物,同时还包括房屋装修、家具、家用电器和文化娱乐用品等,保障范围更加广泛。因此,除贷款购房的特殊需要外,居民不宜选择保障范围很小的房屋保险,而应当积极购买家庭财产保险。

并非所有财产都能保。

诸如损失发生后无法确定具体价值的财产、日常生活所必需的日用品、法律规定不允许个人收藏、保管或拥有的财产等,均为不可保财产。

超额投保纯属白花钱。对于超额投保的部分,保险公司不负责赔偿,甚至可能会导致保险合同无效,最终得不偿失。

重复投保行为不可取。如果家庭财产保险的保险标的存在重复保险时,根据我国保险法规定,各保险公司将按照其保险金额与各个保险公司保险金额总和的比例承担赔偿责任。

业内人士提醒广大消费者,市场现有的家财险的条款很多,责任也很多,在购买时按照自身的情况选择就可以弥补意想不到的损失。如房东把房屋出租了,担心发生事故对房屋的租金损失,就有附加租金损失险;如果因出租房屋的水电、煤气等原因发生事故让承租人遭受伤亡的,就有出租人责任险。其他的还有盗窃险、门窗恶意破坏险、室内和室外的第三者责任险等等。

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